被人误解的信用卡——我看到的都是和你相反的

周边参考 blockchain 来源:方独 4个月前 (03-15) 100次浏览 0个评论 扫描二维码

说来大家可能也不相信,我直到 31 岁的时候,才申请自己的第一张信用卡。巴菲特曾经说:年轻人要远离信用卡,我个人是十分不喜欢欠别人钱的,所以就一直没有办,直到后来,我要出国才开始办人生的第一张信用卡。

按照我的个性,每当我下决心做一件事情的时候,我都会将整个行业的状况研究一遍,一通研究下来,我发现,市面上大多数讲的信用卡使用方法,诸如《从卡奴到卡神》、《教你一年用信用卡赚 2 万》之类的文章,都有夸大其词、故弄玄虚、标题党之嫌。并且,很多文章总结得也不够好,并没有谈到信用卡的本质,所以我才打算写这篇文章。

经过我的反复研究和对比,我得出的结论,跟市面上很多教你玩信用卡的攻略所得的结论刚好相反:无论是你想用信用卡兑换积分、借钱消费、还是兑换权益,信用卡都不值得你浪费过多的时间。因为,一旦当你达到信用卡给你的奖赏以后,跟你的消费金额相比,那些奖赏几乎可以忽略不计。银行之所以这么做,无非是为了让你多消费一点,千万不要因小失大,下面我将一一分析。

1. 不要花过多的时间在研究积分上。

我们总是把在信用卡里占银行的便宜称之为“薅羊毛”,而不是“吃羊肉”,说明这个便宜还不是很容易赚的。其实银行是算得很精的,羊毛没那么好薅。

我以自己为例,我目前的积分是 56605 分。中行的积分基本上是一块钱一分,当然有时候活动也会有几倍积分,但是我在网上交易的金额是不算积分的,只有线下才计入积分,所以,这几个月我的消费金额折合下来差不多 3 万左右。

这个积分能兑换什么呢?大概是里面一个价值 140 块的一个充电宝,那么这个回报率大概是:0.4%,几乎可以忽略不计了。而且这个里面还有 2 万积分是我第一次海外消费送的,5000 是参加活动送的,所以,我们实际得到的回报率比这个还要低得多。

很多同学说:其实信用卡兑换里程是最值的,其实这个也没这么好兑换,要看具体银行。以中行为例,50000 积分,大概兑换的是南航或者国行的 1500 里程,里程是一个怎样的概念呢?大概 1 万里程可以往返于上海与北京之间,也就是说,我大概要消费 20 万元,就能兑换一张北京到上海的机票了。而北京到上海的机票大概 500-600 一张,这个比例大概比我刚才说的 0.4%更低。

0.4%有多低呢?低到可能你选择银行理财产品的时候,稍微注意一下自己的选择,就足以弥补这其中的差别了。(比如我招行的理财产品只有 3.2%,你在支付宝或者微信上随便挑一个理财产品年收益率都是 4.0%了,或者改成定期的。)

不过也有个例外,之前我有个朋友非常高兴地告诉我,推荐我去申请浦发 AE 白,说这里面羊毛好薅,她就在里面兑换了一张 10 万里程的头等舱机票,大约价值人民币 2 万元。但是她告诉我,她之所以能消费这么多,是因为公司的流水经常从她这里过,她每次拿着自己的信用卡刷完以后,还能回公司报销。等于是她背后有资源送她积分,如果你是这种情况,那么推荐你赶紧使用信用卡薅羊毛。

最后我想提醒一句:就我的体验而言,线下能支持信用卡刷卡消费的店,可能没有你想象的多。我见过很多景点、餐馆,他们为了不想交给银行返点,只能以微信、现金等方式付款,而一旦使用这些方式付款,很多信用卡你是拿不到积分的。

以上,可以得出一个结论:如果你是为了积分去消费,完全没必要,可能随手一个团购省下的钱,都比信用卡刷卡送你的积分要值得,千万不要因小失大。倒是如果你消费的同时顺手可以积分,还是没有问题的,根据自身的消费水平来定夺不同的卡。

2. 信用卡不是用来借钱让你消费的

信用卡一般批的金额很低,从几千到几万不等,你比如中行给我的额度是 4300,买个 iPhone 我都必须往里面充钱再刷。招行在有房产证担保的情况下,也只批了 15000。这么少的钱,我劝各位买不起就别买了,买个 iPhone 都要分期贷款,这说明你目前的收入水平还不配拥有一部 iPhone。

我不提倡大家提前消费,这不仅仅是因为风险太大,而是因为消费主义到了后面会享受不到消费本身带给人的快乐,而像吸毒一样麻木了,成了一种单纯的欲望。相反,适当地克制,有助于你享受消费给你带来的快乐。

信用卡的利息极为高昂,按照月复利计算,年利率可以达到 19%,这是一个什么概念呢?巴菲特的年化收益率大概是 20%左右,这个月复利如果从第二年开始算起,将远高于巴菲特的年复利。

另外,还奉劝各位一句,使用信用卡的时候千万不要分期付款,即便是“免息分期付款”也不要,因为虽然免息了,但是还是有手续费,手续费按照年利率计算,大概折合 15%。而且,即便你提前还了款或者退款,手续费依然照收不误。所以,千万不要办理某行“分期白”之类的信用卡。

还有的同学会说:“你看,这个是有息的啊,我假如 1 万块钱,我放在宝宝类产品里,一年都有 400 多的息,何不多刷信用卡呢?这个羊毛不薅白不薅。”

你这个账可能算错了,假如你 1 万块钱的话,是每个月都要保持消费 1 万块,这样一年下来,消费完 12 万,你才能薅出来 400 块钱的息钱。因为你每个月消费完 1 万块是要还的,还上了你下一个月才能正常消费。没还上,你就超过一天,都按照余额宝的 5 倍日息率计算。

银行计算利息的方式极为复杂,你只会吃亏,不会占便宜。假如你 2 月 1 号刷了 10000 块钱,19 号是你的还款日,19 号你还了 9999,还有 1 块钱没还,到了 20 日,你以为计算的利息就是你那个 1 块钱了?不是,是 10000 元整。你以为你利息只算 1 天?不是,是从 1 号算起到 20 号,总共 19 天的日息。

当然,很多银行的白金卡,都有自己的宽限日。总之,这套规则极为复杂,一般人是研究不明白的。我经常打电话问银行信用卡部门的人,他们自己都搞迷糊了。总之总结一句话就是:不要企图在银行身上占便宜,时间成本划不来,按时还款吧。你能想到的路子,银行差不多都堵死了。

3. 信用卡的权益微乎其微。

信用卡的权益,在我看来都是没什么太多用的功能。我就随手拿着一张大家比较容易申请的“交行白麒麟”卡为例(浦发 AE 白我就不拿着举例了,现在太难申请了):

我们最常见的几个功能无非是:机场贵宾室、CIP 快速通道。

机场贵宾室,我一年飞个七八次,极少用到,一般我提前 2 个小时-3 个小时出发,到了机场就直接检票了,根本没时间坐贵宾厅。而且银行卡的贵宾室和头等舱的贵宾室还是有点区别的,里面的人有点多,到饭点有自助餐,主要是休息起来放心,不过我一年也就用个一两次吧。

CIP 快速通道是个很有用的功能:这个功能是当别人安检排长队的时候,你可以不用排队直接过安检。

但是用的场景很有限,比如很多 CIP 的功能在许多城市就用不了,比如说长沙。还有出国一般没有 CIP 快速通道,这个功能只适用于国内航班。另外,只有极少数的信用卡有 CIP 通道功能。

其余的,像诸如延误险,我自从信用卡里有了延误险以后,坐飞机就没延误过……飞机延误一般也就在 1 小时左右,正好能让你拿不到赔偿。而且延误险的规则极为复杂,有些的必须要使用信用卡买的该张机票才能起作用,还有的,比如中国银行的要求是:自然年度内同一张信用卡单自然月消费满 3 笔且单笔满等值人民币 199 元可获得当年信用卡保险增值服务。而且从 2017 年 12 月 1 日起,中行的规则就变了:

这个条款翻译过来就是:一般情况下你延误也就拿个几十百把块钱了。

说真的,你有时间研究他这么多条款,最后拿了个几十块钱,做点什么不好?

以浦发 ae 白为例,即便算上最高 5 倍积分收益,每年你最少需要消费 4 万元,才能抵年费。有人还算过浦发 AE 白的权益,他们分别在消费多少钱可以使用:

4 万块,相当于很多人一年的工资了,如果你为了这点所谓的权益去逼迫自己每年消费 4 万块,真的就没必要。还不如去直接购买这些权益,其实这些权益很便宜的。在买机票的时候,可以顺手买一张,CIP 是我觉得最有用的,只要 29 块,就可以避免排长长的队了,很方便。

以上三点,总结一下就是:不要花太多时间去研究怎样在信用卡上赚钱了,这个东西不靠谱。你有这么多时间玩信用卡,真的还不如去研究一下别的,做什么都比你在信用卡上赚到的强。

我倒是建议初玩信用卡的朋友,先申请个年费比较低的卡玩一玩,先了解一下自己真实的消费状况,再一步步往上升不迟。你比如我之前申请了一张中行白金卡,他的要求是一年刷够 2 万。我一直以为自己一年的消费是肯定不够 2 万的,拿到卡后经常感到忧心忡忡要付年费。但后来事实证明,我大大低估了自己的消费能力……所以我后来又申请了浦发的 AE 白了。

实际上,信用卡是玩不转的,你不让信用卡玩转你就算不错了。

那么,信用卡是用来干什么的呢?我总结了一下,可以用的地方如下:

1. 出国用

这个可能是信用卡最大的作用之一了,我最开始使用信用卡就是这个原因。在国外,你不可能带着一打现金到处跑,兑少了不够用,兑多了你又带着一堆现金回来花不出去。

银联、支付宝、微信支付在国外没有我们想象的那么普及,我甚至在日本的纪伊国屋书店看过连 MASTER 都不能用的情况,只能用 VISA 卡。

VISA 和 MASTER 大多数都是信用卡,很少借记卡。即便有借记卡,理财起来也不如信用卡方便——你不可能每张卡里放上几千吧?而且规则也多。

普通人我建议出国三张卡足矣:银联卡、MASTER 和 VISA 的白金全币种卡各申请一张,有了这三张卡以后,基本上所有国家都能刷,而且全币种卡基本上都不收年费和手续费。而且信用卡的汇率比街头现金取款机的汇率要好很多,之前我在《这可能是史上最详细给力的日本关西行攻略(下)》这篇文章里说过,这其中的汇率大概差了 9%,可谓是相差巨大了。

2. 理财

我们现在的钱,平时不用的时候,基本上都是买理财产品和各类宝宝类产品了。举个很简单的例子:我之前一直在用京东支付,因为羊毛很多。但是我的钱一般不会放在活期储蓄里,每次如果忘记剩余额度的时候,我还要先把钱从理财产品里取出来到活期里,然后再进行消费,整个过程非常麻烦。但是信用卡就不用,他可以多次消费,一次性偿还。

当你有了信用卡之后,你可以将微信、支付宝什么的都绑定信用卡,这样每个月寄来账单的时候,你就基本上清楚你一个月的开支情况了。对于我这种从来消费不记账的人来说,信用卡起到了一个很好的记账功能,我也是当有了信用卡的以后,才发现自己的开销有多庞大,以前我总误以为自己是一个很节俭的人(微笑脸)。

当然,储蓄卡也能做到这样,不过我自己的储蓄卡经常需要各种转账,而信用卡里只会有你的消费记录,这样你就对自己的消费状况更加清晰透明了。

3. 养一张卡,急需时候用

今天我看了一篇文章, 名叫《2018 年重点是要多办信用卡!》,我不主张大家多办信用卡,养信用卡是非常麻烦的,不小心记错了付出的代价相当大。但是文章里有个观点我挺赞同:那就是养一个借贷的额度,急用的时候能用上。

我今年带着朋友买房的时候,她才真正了解到现金的重要性:平时花钱的时候觉得自己很有钱,但是真正到了要花大钱的时候,比如买房,这时才发现,一万块钱都很重要了。

其实我买房的时候也遇到过跟她差不多的境遇,差的钱不多,也就十来万,几个月时间就可以还清了。但就是这一点点钱卡死人,如果走银行贷款,流程慢、要支付利率先不说,中间产生的费率高得惊人,而且如果全款买,跟卖家商量的余地将会更多。只有到这个时候,你就发现现金的重要性了,他能帮你省下很多的钱。这种关键时刻,如果有谁能借我 10 万,都能救我的命。

很多银行的信用卡,额度涨得非常的慢,尤其是像中行这类国有银行,所以最好一开始就慢慢地养。慢慢地把他的额度养大了,等于手上有了足够的现金流。而且信用卡的这个金额可以供你 50 天的使用期限,每个人都有可能遇到手头紧的时候,对于你个人而言,这个额度是只有好处没有坏处的。跟人借钱你是要讲情面的,但是跟银行借钱,完全没有这回事,大大方方地借就是的了,天经地义。

总体而言,在我看来,信用卡,永远是一个工具,他就像一把菜刀的正反面,既能让生活更美好,也能毁掉你的生活。他所反应的,更多的是背后使用的人的金钱观:你若贪婪,他就像一个无底洞,将你吸进去。你若节制,将他利用好,关键时刻就能派上用场。

在信用卡这件事情上,还是反应了那个亘古不变的道理:这个世界没有随随便便掉下来的馅饼,要有收获,就必然有付出。付出太多时间在这件事情上,不值得,人生有很多值得你花时间的地方,但信用卡是最不值得的之一。

信用卡确实会使我们的生活变得美好,但也仅仅是美好一点点而已,不要幻想在信用卡上能赚取很多,那不现实。个人算计得再深,你永远都算不过银行,这点你必须要承认。要发家致富,最后还是得靠工作和你的头脑。

在信用卡薅羊毛这件事情上,算得太执着,每一分钱都想着占人便宜,反而会让人心胸变得狭隘,从而丧失大局观,这样会让你在其他理财,比如股票、数字货币上失手。实际上这种行为属于丢了西瓜捡了芝麻,这也是我不建议大家研究信用卡太深的原因。


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